隨著人口的快速老齡化，養(yǎng)老日益成為嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，英國(guó)的養(yǎng)老體系也逐步從政府為主，過(guò)度到“政府、企業(yè)與個(gè)人”三方共同承擔(dān)。

英國(guó)退休年齡將推遲到68歲

英國(guó)預(yù)算責(zé)任辦公室對(duì)英國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期趨勢(shì)作出分析及規(guī)劃：目前英國(guó)法定退休年齡是男性65歲，女性63歲；計(jì)劃到2018年女性與男性都將是65歲；到2020年所有人退休年齡將延遲至66歲；2028年推遲至67歲；2046年延遲至68歲。

這還沒(méi)完。曾經(jīng)擔(dān)任卡梅倫政府主管養(yǎng)老金大臣的斯蒂夫•韋伯爵士對(duì)媒體透露，“政府已經(jīng)設(shè)想讓現(xiàn)在35歲以下的人到69歲之后才退休，但領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡可能要推遲到74歲。”他擔(dān)憂“整個(gè)英國(guó)社會(huì)對(duì)此還沒(méi)有做好準(zhǔn)備。”

目前英國(guó)領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)約1,150萬(wàn)，約占總?cè)丝诹种?，其中百歲以上老人大約1.5萬(wàn)人。以2012年平均壽命81.5歲來(lái)看，一個(gè)人從生下來(lái)到讀完大學(xué)，這前21年的教育、醫(yī)療費(fèi)基本是國(guó)家出的，從22歲工作到65歲，只貢獻(xiàn)了43年，每年上繳的養(yǎng)老金只是工資的4%左右，等到65歲退休，活到平均壽命81歲時(shí)，要讓政府再養(yǎng)16年，每年從國(guó)家拿到的養(yǎng)老金占工資的19%左右。這一前一后付出與收獲一對(duì)比，不難看出政府必須拿出大量財(cái)政來(lái)負(fù)責(zé)民眾養(yǎng)老。

“幸福退休”難

2013年12月，英國(guó)利物浦維多利亞互助會(huì)做了一項(xiàng)調(diào)查，調(diào)查什么是英國(guó)人期待的退休幸福生活，如何才能實(shí)現(xiàn)呢？

在1,070名60至65歲的調(diào)查老人中，多數(shù)人希望每年出國(guó)度假21天（花費(fèi)約750英鎊）；每天與孫輩相處一小時(shí)，每年花250英鎊為孩子們購(gòu)置禮物；每年參加312小時(shí)社交生活（花費(fèi)約1,716英鎊），投資480英鎊發(fā)展個(gè)人愛(ài)好以及子孫的家距自己不超過(guò)24英里遠(yuǎn)等。要實(shí)現(xiàn)這些“退休理想”，每年花費(fèi)約1.1萬(wàn)英鎊（9萬(wàn)多人民幣）。

而2011年英國(guó)退休老人平均年花費(fèi)為7,623英鎊，英國(guó)政府每年每人平均發(fā)放5,727英鎊的國(guó)家養(yǎng)老金，也就是說(shuō)，要實(shí)現(xiàn)“幸福退休”，每個(gè)英國(guó)人都需要從以往的積蓄中拿出至少3,197英鎊，那些單靠國(guó)家養(yǎng)老的人就更難以實(shí)現(xiàn)幸福退休了。

英國(guó)推新養(yǎng)老制度 有利窮人和有小孩家庭

隨著人口的快速老齡化，以及英國(guó)經(jīng)濟(jì)受金融危機(jī)的沖擊，養(yǎng)老金成為日益嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，英國(guó)也逐步從政府為主的養(yǎng)老體系，過(guò)度到“政府、企業(yè)與個(gè)人”三方共同承擔(dān)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

2013年1月，英國(guó)政府宣布了一項(xiàng)醞釀已久的養(yǎng)老金改革計(jì)劃，新制度將從2017年4月起開(kāi)始實(shí)施，以前已領(lǐng)取養(yǎng)老金的人士依舊按老制度執(zhí)行。

新的國(guó)家養(yǎng)老金制度將原有基本養(yǎng)老金和輔助養(yǎng)老金合并成為數(shù)額統(tǒng)一的政府養(yǎng)老金，新養(yǎng)老制不按收入多少、而改按繳納國(guó)民保險(xiǎn)（NI ，National Insurance）的年期來(lái)算，每多一年NI紀(jì)錄，每周養(yǎng)老金數(shù)額增加4.45英鎊。單身退休者每周可領(lǐng)取122 英鎊，已婚人士每周144英鎊。

由于國(guó)家養(yǎng)老金來(lái)源于NI，新的養(yǎng)老制度把原來(lái)繳納NI的年期從30年增至35年，若在退休前繳納NI的年期不到10年，則沒(méi)有資格領(lǐng)取養(yǎng)老金，若年期介乎10至35年，則按比例折算養(yǎng)老金，如只繳納 30年NI的夫妻，將領(lǐng)取144/35×30=123.4英鎊。

NI紀(jì)錄（National Insurance Record）或合格年數(shù)“Qualifying Year”，不一定是你實(shí)際繳納NI的年期，有多種渠道可以累計(jì)NI紀(jì)錄，這叫“National Insurance Credits”。比如，全職在家?guī)『⒌目赡苣玫絿?guó)家養(yǎng)老金，只要把“child benefit”注冊(cè)在不工作那方，不工作的那方也可累積NI紀(jì)錄。

從小孩出生到12歲累積NI紀(jì)錄超出10年，到退休時(shí)可以領(lǐng)取每周53英鎊（4.45 x 12）養(yǎng)老金。

沒(méi)有工作的，也能得到國(guó)家養(yǎng)老金，只要你領(lǐng)取了“找工作補(bǔ)貼Jobseeker’s Allowance”、 “雇用支持津貼Employment and Support Allowance”、“職業(yè)津貼Career’s Allowance”等，這些年期都可轉(zhuǎn)化為 NI 年期，也可花錢補(bǔ)交不足的年數(shù)（Voluntary National Insurance）。注意，國(guó)家養(yǎng)老金不是自動(dòng)給的，必須自己申請(qǐng)。當(dāng)你到法定退休年齡的前四個(gè)月，就會(huì)收到政府來(lái)信告知你如何申請(qǐng)。

職業(yè)養(yǎng)老金雇主加倍投放 高收入者可多存

除了國(guó)家養(yǎng)老金，英國(guó)企業(yè)還要為職工辦理“職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃（Workplace Pension Scheme）”，個(gè)人也可往個(gè)人養(yǎng)老基金中放錢，這三部分就構(gòu)成了英國(guó)養(yǎng)老金的三大來(lái)源。

在英國(guó)正規(guī)企業(yè)中，一般職工每月把工資的4%放進(jìn)其養(yǎng)老金賬戶中，而雇主則會(huì)加倍投入，也就是說(shuō)，雇主多發(fā)給你工資8%的錢，放在你的養(yǎng)老金賬戶里。

從工資中付養(yǎng)老金從放入到提取，可以說(shuō)是變相免稅的，放進(jìn)時(shí)是稅前扣除，領(lǐng)取時(shí)有25%免稅。

對(duì)于高收入者來(lái)說(shuō)，把獎(jiǎng)金（bonus）存入養(yǎng)老金賬戶，每年最多可存入4萬(wàn)英鎊，這些錢當(dāng)年不用交稅。一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在收入越高（交稅率在40%及以上的人），多存養(yǎng)老金越合算。

如何計(jì)算自己幾十年后退休時(shí)能拿到多少養(yǎng)老金，可到下面網(wǎng)站估算：

www.pensionwise.gov.uk

www.moneyadviceservice.org.uk

華裔新趨勢(shì)：“以房養(yǎng)房、以房養(yǎng)老”

國(guó)人歷來(lái)就有開(kāi)源節(jié)流、勤儉持家的傳統(tǒng)，除了享受英國(guó)政府給予的養(yǎng)老福利保證之外，很多在英華人，無(wú)論是永居還是入了英國(guó)國(guó)籍的，都在提前盡力為子女教育和自身養(yǎng)老作準(zhǔn)備。

近年來(lái)，以“買房出租”模式來(lái)養(yǎng)老的華人越來(lái)越多，當(dāng)然也有投資債券、股票、基金、匯率以及黃金等養(yǎng)老方式的，其中回國(guó)養(yǎng)老也是選項(xiàng)之一。

據(jù)英國(guó)房地產(chǎn)代理服務(wù)機(jī)構(gòu)研究發(fā)現(xiàn)，近些年在房租快速上漲以及房?jī)r(jià)飆升的帶動(dòng)下，買房出租這一投資的獲利頗豐。

一位華人分享說(shuō)，2005年買房時(shí)，銀行的貸款利息都是5%以上，房租收入扣掉還銀行貸款，每月收入300多英鎊，2008金融危機(jī)開(kāi)始后，銀行利息反而降了很多，結(jié)果每月收入反而漲了100多鎊。

在倫敦的趙先生對(duì)媒體表示，“在倫敦，根本就沒(méi)有擔(dān)心過(guò)沒(méi)有房客，租金收益也根本就不用擔(dān)心。每個(gè)月的房租收入是還房貸的兩到三倍，就算將來(lái)銀行利息上漲，我也有很大的靈活空間，無(wú)非就是少賺一點(diǎn)。還有就是，房租每年也會(huì)漲，每個(gè)房客都有心理準(zhǔn)備，因?yàn)檎麄€(gè)行情是這樣的。”

有人分析說(shuō)，如果在40歲購(gòu)置一套出租房，退休時(shí)房產(chǎn)按揭貸款基本還清，以房養(yǎng)房的過(guò)程基本完成，隨后就是純現(xiàn)金收入。按照當(dāng)前全英國(guó)平均月租金761英鎊的水平，別人只拿每月490英鎊的政府基本養(yǎng)老金，而你卻有1,251英鎊的月收入，這就大大超過(guò)了英國(guó)人企盼的“幸福退休”水平。當(dāng)然，前提是你有余錢能買房投資。

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